Катастрофическая нехватка времени — одна из самых больших бед жителей любого мегаполиса. В некоторой степени несчастных спасает доступ в Интернет, предоставляющий возможность, не выходя из дома, управлять банковскими счетами, получать кредиты, оплачивать товары и услуги, оформлять страховку и многое другое. Рост популярности таких онлайн-сервисов неудивителен, ведь они позволяют экономить самый ценный для современного человека ресурс — свободное время. Онлайн-взаимодействие между компаниями финансового сектора и их клиентами выгодно и удобно обеим сторонам, и даже государство, традиционно не успевающее за рыночными тенденциями, уже активно ведет работу в интернет-пространстве.
По данным исследования аналитического центра «АльфаСтрахование», проведенного во второй половине прошлого года, 12% россиян имеют опыт приобретения финансовых услуг банков, страховых и инвестиционных компаний через Интернет. Еще 37% заинтересованы в такой возможности. Однако, в то время как сервисы интернет-банкинга и онлайн-управления активами уже ушли далеко вперед, страховые компании отстают и в развитии новых технологий, и по уровню предложения онлайн-продуктов, и по популярности их у населения. Хотя Интернет уже более 10 лет используется для дистрибуции страховых услуг, в России до сих пор отсутствует полноценный сервис онлайн-страхования, такой, каким могут пользоваться клиенты страховщиков в западных государствах.
На данный момент большинство электронных продуктов предусматривают возможность выбора условий страхования, расчет стоимости страховки с помощью онлайн-калькуляторов, оформление заявки и в некоторых случаях оплату полиса. На этом онлайн-страхование заканчивается, и клиенту необходимо либо навестить офис страховщика, либо заказать доставку полиса курьером.
По словам руководителя юридической службы России и СНГ страховой компании «АИГ» Инны Вялковой, настоящее онлайн-страхование подразумевает, что сразу же после оплаты страховой премии клиент защищен по заключенному и вступившему в силу договору страхования независимо от того, в какой части света и в какое время суток происходила покупка. Тем временем директор департамента маркетинговых коммуникаций «АльфаСтрахования» Дмитрий Медведев указывает, что если говорить о полном цикле покупки страховки через Интернет с отправкой полиса на электронную почту клиента, то российские страховщики по сей день только осваивают и отлаживают такую схему продаж.
О низкой степени развития рынка страховых услуг онлайн дает ясное представление последняя статистика продаж.
По данным агентства «Эксперт РА» за первые шесть месяцев 2012 года, в то время как прямые продажи являются основным каналом продаж на российском страховом рынке, на продажи через Интернет приходилось лишь 0,2% взносов. При этом, хотя 34% опрошенных страховых компаний ожидают, что доля онлайн-продаж будет расти в общем объеме премий, еще более 30% вообще не планируют работать с данным каналом продаж. Между тем, подводя итоги прошедшего года для рынка страхования в России, заместитель генерального директора «АльфаСтрахования» Татьяна Пучкова отметила, что в 2012 году практически все крупные игроки начали активно развивать электронную коммерцию – от продаж страховок на своих собственных сайтах до партнерских программ на сайтах партнеров.
На пути электронной коммерции в страховании существует несколько препятствий, и первое из них – недостаточный уровень развития бизнес-процессов страховых компаний. Как отмечает Д. Медведев, на данном этапе даже не очень сложные страховые продукты в состоянии предложить только компании с хорошо развитой ИТ-инфраструктурой. Еще одной серьезной помехой всегда было несовершенство правового регулирования, изменение которого в этой сфере происходит довольно медленно. Серьезный шаг вперед был сделан только в 2011 году с вступлением в силу законов «О национальной платежной системе», «Об электронной подписи» и внесением изменений в ФЗ «О персональных данных». Тем не менее онлайн-страхование остается с правовой точки зрения делом рискованным как для страхователей, так и для страховщиков.
Впрочем, в ноябре прошлого года Минфин разработал законопроект, регламентирующий этот сегмент рынка. Законопроект делает легитимными продажи страховых полисов через Интернет и устанавливает права и обязанности как страховой компании, так и ее клиента. Он подразумевает возможность заключения договора страхования с использованием простой электронной подписи страхователем и защищенной подписи — страховщиком. Принятие этого законопроекта как минимум повысило бы доверие клиентов к онлайн-услугам, что уже дало бы серьезный толчок для дальнейшего развития страхового рынка. Между тем, по данным опроса «Эксперт РА», 16% страховых компаний считают разрешение использования электронной подписи и электронных продаж мерой, которая будет в наибольшей степени способствовать повышению эффективности работы страховых компаний.
Остается вопрос: насколько нужно это россиянам? Январские результаты очередного соцопроса свидетельствуют, что 67% жителей крупных городов России готовы приобретать страховые полисы в Интернете. Наибольший интерес у потенциальных клиентов вызывает покупка онлайн-страховки выезжающих зарубеж, КАСКО и ОСАГО.
Для страхователей онлайн-сервисы выгодны не только экономией времени и удобством оформления полиса, не слезая с дивана, но и возможностью найти самое выгодное предложение. Благодаря Интернету появляется возможность сравнить условия и стоимость страховки нескольких компаний, а также получить представление о репутации выбранной страховой компании. Кроме того, если полис высылается на электронную почту, можно не бояться утраты документа и всегда восстановить его самостоятельно.
См. также:
