Самооценка платежеспособности

Автор: Юрий Никитич Демин, кандидат технических наук, профессор, проректор Московского государственного индустриального университета по заочному (дистанционному) обучению.

Самооценка своей платежеспособности выполняется чаще всего с целью определения размера среднемесячного дохода, его стабильности, а также размера среднемесячного остатка денежных средств, которые в принципе могут быть потрачены на погашение потенциальным заемщиком потребительского кредита, включая проценты (что исключительно важно для кредитора). Для проведения самооценки вам потребуется компьютер (при желании его можно заменить на лист бумаги, карандаш и калькулятор), а также любые имеющиеся в вашем распоряжении документы, содержащие достоверную и полную информацию как о ваших доходах, так и о ваших расходах за последние 6-12 месяцев. Расположив все необходимое для работы на столе, запаситесь также и соответствующим временем: как правило, 30-40 минут для получения первых результатов вполне достаточно.

Для принятия по-настоящему обоснованного решения о кредитовании целесообразно заранее, в спокойной обстановке познакомиться с правилами кредитования нескольких банков, после чего обратиться с конкретным предложением к тому, кто предлагает (судя по предоставленной информации) наиболее выгодные для вас условия кредитования.

Мы настоятельно рекомендуем вам заранее и в достаточном объеме запрашивать интересующую их информацию у банков, рассматриваемых ими в качестве потенциальных кредиторов, либо самостоятельно получать доступ к такой информации — например, через Интернет-ресурс соответствующего банка. В качестве примера сошлемся на Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России, утвержденные решением Правления СБ РФ от 10.07.1997 г. № 229-р.

По результатам ознакомления с правилами кредитования вы, как потенциальный заемщик банка — разработчика правил, должны уяснить для себя следующее:

1. Предоставляет ли данный банк интересующий вас вид потребительского кредита (с учетом его возможной целевой направленности, а также срока кредитования).

2. «Вписываетесь» ли вы в установленный банком возрастной ценз в отношении заемщиков, отвечаете ли иным формальным требованиям, предъявляемым банком к заемщикам (например, наличие гражданства РФ, постоянной (временной) регистрации, стажа работы, определенного уровня ежемесячного дохода, домашнего телефона и т. п.).

3. Каков общий порядок уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, какие иные расходы придется вам понести в связи с предоставлением кредита, какова конечная эффективная ставка кредитования.

4. Какие виды обеспечения своих обязательств должен предоставить заемщик банку.

5. На основании каких принципов (показателей), кем и в какие сроки будет приниматься решение о предоставлении вам потребительского кредита и определении его размера.

6. В какое банковское учреждение (центральный офис, филиал, отделение и т. п.) и к кому из банковских работников следует обратиться заемщику в связи с намерением получить потребительский кредит.

7. Какие именно документы вам следует предоставить банку для принятия им решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.

8. Каковы общее содержание и продолжительность процедуры оценки платежеспособности заемщика.

9. В каком порядке производится оформление кредитного договора и приложений к нему.

10. Каким образом вам будет предоставлен потребительский кредит (доступ к кредитуемым средствам).

11. Каким образом банк будет осуществлять контроль за исполнением вами как заемщиком своих обязательств по погашению кредита, а также (в зависимости от условий кредитного договора) по его целевому использованию.

12. В каком порядке банк предполагает уведомлять заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия договора.

13. Какой способ погашения кредита из числа предлагаемых банком — аннуитетный, регрессивный, единовременный или иной — является для заемщика (с учетом условий кредитного договора) наиболее предпочтительным.

14. Возможно ли досрочное погашение кредита, если да, то на каких условиях.

15. В какой валюте следует производить погашение потребительского кредита.

16. Какие каналы целесообразно использовать для перечисления средств, предназначенных для погашения кредита.

17. Как определяется дата погашения кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей).

18. В какой очередности зачисляются средства, предназначенные для погашения кредита.

19. В каком размере начисляются неустойки за несвоевременное (неполное) погашение кредита.

20. Что служит документальным подтверждением полного погашения кредита.

Чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный кредит.

Как видим, уже на этапе предварительного изучения условий потребительского кредитования потенциальный заемщик должен получить ответы на два десятка важных вопросов. Пусть вас не смущает объем работы по предварительному сбору и изучению информации об условиях предоставления потребительского кредита: ведь чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный кредит.

Самооценка платежеспособности

Итак, во-первых, следует довольно точно представлять размер требуемого вам кредита. Чтобы узнать это, необходимо «привязаться» к текущим ценам на интересующие вас товар или услугу — скажем, на жилье в интересующем вас регионе. Например, будем исходить из того, что примерная стоимость скромной 1-комнатной квартиры составляет от 1 млн. 350 тыс. до 1 млн. 800 тыс. руб.

Во-вторых, необходимо уточнить размер имеющихся в вашем распоряжении накоплений — как находящихся на банковском счете, так и «под матрасом». После этого уменьшите стоимость интересующей вас квартиры на суммарный размер имеющихся накоплений. Например, при накоплениях в 500 тыс. руб. (около 14 тыс. евро по текущему курсу) условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит от 850 тыс. до 1 млн. 300 тыс. руб.

В-третьих, если в вашем распоряжении имеется какое-то (не коммунальное и не находящееся в аварийном состоянии) жилье — например, старая квартира небольшой площади (так называемая хрущевка), стоит произвести оценку ее стоимости — в особенности, если вы намерены для приобретения новой квартиры продать старую. В этом случае оценочную стоимость имеющейся квартиры следует учитывать при последующих расчетах, но за вычетом издержек, связанных с заключением сделки о ее продаже.

Предположим, что оценочная стоимость принадлежащей вам старой квартиры составляет 750 тыс. руб. Издержки но продаже составят 5-6% ее оценочной стоимости (около 50 тыс. руб.). Следовательно, условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит от 150 тыс. до 600 тыс. руб.

Если вы являетесь владельцем транспортного средства (скажем, легкового автомобиля), земельного участка, дачи и т. п. и предполагаете использовать вырученные от их продажи средства для приобретения нового жилья, вам также следует произвести оценку их стоимости, после чего вновь уменьшить стоимость интересующей вас квартиры на сумму, которую вы предполагаете выручить от продажи авто, участка, дачи и т. п. (естественно, за вычетом издержек, связанных с их продажей). Допустим, что оценочная стоимость принадлежащего вам автомобиля составляет 100 тыс. руб. Издержки по продаже составят от 3 до 5% его оценочной стоимости (т. е. до 5 тыс. руб.). Следовательно, условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит (приблизительно) от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Полученная вами в результате вычислений сумма (цифры в каждом конкретном случае могут быть другими) должна составлять не более 70-75% от полной стоимости интересующей вас квартиры, поскольку банки в основном не предоставляют заемщику кредит, если он предварительно не внесет первый платежный взнос в размере 25-30% от полной стоимости кредитуемого жилья. На более выгодные условия предоставления потребительского кредита па этапе самооценки лучше не замахиваться. Зато если в конечном счете банк согласится на уменьшение стартового взноса за квартиру до 15-20%, вы сможете создать у себя дополнительный резерв средств.

Если расчеты покажут, что имеющихся в вашем распоряжении средств на внесение стартового взноса не хватает, то недостающую сумму (до момента заключения кредитного договора) потенциальному заемщику необходимо заработать или, на крайний случай, занять (например, у родственников или друзей) — в противном случае банк в предоставлении кредита попросту откажет.

В-четвертых, оцените, каков ваш официальный ежемесячный семейный доход, причем семья может состоять и всего из одного человека (это, кстати, наиболее простой вариант расчета). Естественно, чем выше официальный ежемесячный семейный доход, тем лучше. Подсчитать сумму дохода не сложно — для этого требуется последовательно сложить зарплаты всех «трудящихся» членов семьи, а также получаемые ими пенсии и иные виды социальных выплат. Не забудьте учесть при подсчетах другие виды и источники доходов (если, конечно, таковые имеются в вашем распоряжении) — например, дивиденды с акций, проценты по банковским вкладам, доходы от аренды принадлежащей вам недвижимости и т. п.

Знайте, что при погашении кредита и процентов по нему банк не вправе взимать с вас ежемесячно на указанные цели сумму, превышающую 40% вашего совокупного дохода за этот период. Однако если в результате подсчетов выяснится, что размер вашего ежемесячного семейного дохода не превышает 12-15 тыс. руб., то вам, скорее всего, или придется довольствоваться весьма скромным кредитом, или заранее побеспокоиться о том, как увеличить свои доходы легальным образом (поскольку «черные» и «серые» доходы банки, как правило, интересуют в самую последнюю очередь), например, найти дополнительную работу.

В-пятых, следует учесть основные виды и размеры своих ежемесячных расходов. Помимо расходов, связанных с приобретением продуктов питания, предметов домашнего обихода, а также обязательных платежей (оплата жилья, коммунальных услуг, налоги и т. п.), следует, кроме того, учесть расходы на транспорт и связь, образование и медицину, расходы по страхованию и погашению ранее полученных кредитов. Желательно, чтобы ваши доходы существенно — например, в 1,5-2 раза — превышали текущие расходы. В этом случае вам будет достаточно просто рассчитываться за потребительский кредит.

Однако и здесь следует не забывать о том, что помимо погашения основной части кредита вам придется еще и расплачиваться по процентам за предоставленные средства, причем в соответствии с действующими правилами возвращаемые вами деньги в первую очередь будут зачисляться именно на погашение процентов. Для сведения (исходя из среднего значения кредитной ставки): на погашение процентов у вас будет уходить каждый четвертый-пятый рубль…

Наконец, в-шестых, попытайтесь сделать прогноз своего материального благосостояния на время, в течение которого вы предполагаете рассчитываться за потребительский кредит — скажем, на предстоящие 5 лет. Вы должны быть на сто процентов убеждены в том, что независимо от обстоятельств сможете в течение всего указанного периода своевременно и в полном объеме расплачиваться за кредит. В противном случае вам гарантированы дополнительные издержки (в виде пени), а то и более крупные неприятности.

Кроме того, исключительно важно располагать в течение всего расчетного периода небольшим, но стабильным («неснижаемым») запасом денежных средств в размере 1-3-месячных взносов по кредиту. Наличие подобного НЗ позволит вам — при временных затруднениях с погашением кредита, от которых никто не застрахован — избежать потенциальных неприятностей и, что не менее важно, сохранить репутацию добросовестного заемщика (кто знает, быть может, вам предстоит еще не раз обращаться за потребительским кредитом).

Результаты этого своеобразного «финансового самоаудита» следует тщательно зафиксировать на бумаге или в электронном виде — например, по форме, представленной в таблице. Над содержанием этого документа вы в дальнейшем (прежде, чем принять окончательное решение об обращении к кредитору) можете некоторое время поразмыслить…

Таблица самооценки платежеспособности по состоянию на 01.09.200Х г.

Источник: Либертариум