Микрозаймы на кредитной бирже

Займы — это одна из уникальных черт системы WebMoney Transfer. Как это и понятно, данная функция предназначена для выдачи и получения пользователями кредитов посредством системы. Естественно, кредиты выдаются в титульных знаках WebMoney и выдает их не сама система, а пользователи, т.е. одни участники WebMoney кредитуют других. Но давайте обо всем по порядку.

В системе WebMoney есть два способа получения и выдачи займов:
— кредитная биржа, деятельность на которой регулируется соответствующим соглашением;
— долговой сервис, где можно выдавать и брать кредиты только тем пользователям, которые друг для друга являются корреспондентами, внесенными в контакт-лист.

Кредитная биржа позволяет получать товары или услуги с отсрочкой платежа. В системе WebMoney она появилась в 2002
году (http://credit.webmoney.ru). Кредитная биржа WebMoney является единственным сервисом подобного рода, не имеющим аналогов в русскоязычном Интернете. С течением времени другие пользователи WebMoney создали аналогичные кредитные системы, работающие на этой же технологии и предназначенные для выдачи займов одними участниками системы другим. Кредитная биржа поддерживает коллективное кредитование (так легче набрать большую сумму, кроме того, кредитные риски делятся между несколькими кредиторами).

Через «Долговой сервис» (https://debt.wmtransfer.com) пользователи WebMoney имеют возможность выдавать займы или получать их у своих корреспондентов, то есть у тех, кто внесен в их список контактов. По сути, долговой сервис разработан для взаимного кредитования в кругу друзей и знакомых.

За время существования биржи было выдано 78 106 кредитов, а общая сумма кредитов составила 22 484 374.42 WMZ (долларов США)

Как это работает?

Еще раз важно подчеркнуть, что получают и выдают кредиты на кредитной бирже именно участники WebMoney, а не сама система. Биржа — лишь площадка, облегчающая сделку для обеих сторон. Кредитная деятельность регулируется соответствующим  соглашением. Вся работа кредитной биржи полностью автоматизирована, и сам кредит можно получить в течение нескольких минут.

При получении займа у пользователя есть две возможности: сформировать заявку самостоятельно или выбрать наиболее подходящее предложение из списка представленных на сайте заявок. При предоставлении займа можно лишь удовлетворить уже поставленную заявку, сформировать собственную заявку нельзя.

Сервис Debt работает по другим принципам. Пользователи самостоятельно открывают друг другу кредитные линии, назначая процент по займу и позволяя в рамках предложения брать и возвращать деньги тогда, когда это нужно. Если кредитная линия открыта, то необходимость просить разрешения на получение средств отпадает. В этом случае WebMoney выполняет только роль системы учета кредитов. Говоря простым русским языком, WebMoney Debt – это возможность доверить другу (корреспонденту из контакт-листа)WebMoney на своем кошельке. Он может пользоваться этими деньгами в момент необходимости после того, как вы дадите ему такое разрешение, к примеру, оплачивать услуги мобильной связи или интернет. В сервисе Debt существует очень четкое понятие – лимит доверия, который и показывает, какую сумму может взять конкретный человек у потенциального заимодавца.

Лимит устанавливается индивидуально и включает в себя определение максимальной суммы займа, срок, на который можно получить заем, порядок возврата займа, процентную ставку и номер кошелька, с которого будут выдаваться средства.

Размер кредитных ставок в долговом сервисе Debt.WebMoney.ru зависит от заимодавца и может варьироваться очень сильно, в диапазоне от 2 до 40%. Можно сказать, что в среднем их размер составляет — 10-15%.

Проблема невозвратов. Что же делать?

Несмотря на то что WebMoney кредитов не выдает, а лишь является площадкой для кредитования, система активно занимается проблемой невозвратов и предоставляет информацию, необходимую для сведения рисков к минимуму.

Так, например, участвовать в работе кредитных сервисов могут только идентифицированые пользователи системы WebMoney. То есть те, кто предоставил необходимую информацию о себе, чью личность мы установили, чьи паспортные данные хранятся в системе. Тем не менее пользователям, которые выдают займы, необходимо брать ответственность за свои действия на себя,
трезво оценивать ситуацию и кредитные риски. Выдавая заем, имеет смысл провести предварительный анализ персональной информации заемщика, которую он в обязательном порядке оставляет в заявке. Также нужно внимательно прочесть комментарии к поданной заявке.

В нашей системе существуют показатели, которые позволяют судить о надежности заемщика — такие, как business level – уровень деловой активности пользователя. А также ключевой показатель для долгового сервиса (Debt) – уровень доверия (Trust Level). Уровень доверия показывает, сколько средств в данную минуту ваши корреспонденты готовы вам предоставить в виде займа через сервис DEBT. Определяют TL заемщика именно сами участники системы, его корреспонденты.

Показатель TL, безусловно, служит определенной характеристикой участника системы, но не должен заменять личного общения при установлении долговых отношений между пользователями.Тем не менее время от времени происходят невозвраты займов. В таких случаях на кредитной бирже идентификатор (WMID) должника, а также все другие идентификаторы, зарегистрированные на этого человека, блокируются на выполнение любых операций в системе, за исключением пополнения WM-кошельков и обменных операций (обмена эквивалента одной валюты в системе на другую). Возврат займа происходит автоматически — единовременно или поэтапно (в зависимости от текущего состояния его кошельков), как только деньги попадают на кошелек, они автоматически перечисляются заимодавцу.

Блокировка действует до момента возвращения займа. Если заем все-таки не возвращается вовремя и дело доходит до суда,
то система WebMoney предоставляет комплект заверенных документов, в том числе и договор займа титульных знаков, а также
ряд сопроводительных документов, имеющих силу в суде.

Средний процент невозвратов по кошелькам C и D (кредитная технология): 7% по количеству займов и 4,5% по объему. В долговом сервисе,
соответственно, 11 и 7%.

Механизм долгового сервиса Debt в случае невозврата сначала пробует снять нужную сумму со всех кошельков пользователя должника. Если на кошельках должника средств недостаточно, то для возврата долга будут использоваться средства его  корреспондентов, которые открыли должнику лимиты доверия (начиная с лимита доверия с наименьшей процентной ставкой).

Существует также вариант погашения кредита специальным чеком paymer. Это специальное обязательство, которое обеспечивается имуществом пользователя, является гарантом погашения долга и которое тоже может быть представлено в суде. Кроме этого существует возможность заблокировать пользователя, не вернувшего заем в срок, до погашения задолженности.

C использованием кредитной схемы расчетов в месяц выдается займов на сумму около 1.5 млн. WMZ, а с использованием долгового сервиса — ~3 млн. WMZ.

Ксения Великина,
PR-директор WebMoney Transfer
Источник:
Журнал «Микроfinance+»